ПЕНСІЇ, йопрст!

для тих хто звикає до нового життя
vip
Повідомлень: 192
З нами з: 27 березня 2017, 13:21

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення vip » 19 червня 2018, 10:20

Відповідь 1:
Так, є річний ліміт після якого не знімають CPP/QPP.
QPP: з перших 3500 не знімають і після 55900 теж не знімають.
Тому максимум щорічний дорівнює для працівників (55900-3500) х 5,4% = $2829.60
Для self-employed в два рази більше - 10,8% та $5659.20 відповідно

Відповідь 2:
GIS - не бонус. Зовсім не однакова для всіх. За допомогою GIS держава дотягує до прожиткового мінімума тих старих людей, які не встигли заробити досить на роботі (CPP/QPP) і за віком (OAS). Прикол GIS в тому що коли знімаєш на пенсії $1 з RRSP, тобі зменшують GIS на $0.50 тобто фактично податок 50% на RRSP. В такій ситуації приблизно третина пенсіонерів.

Чули казки про те як хтось в родині працював і йому нарахували пенсії $1400, а інший сидів вдома і майже те саме - $1200? У першого, скоріше за все, OAS+QPP, у другого OAS+GIS i може малий QPP. Гроші майже однакові, але ситуація істотно відрізняється і вимагає деяких дій і корекцію фін.продуктів значно раніше ніж коли тобі виповнилось 65 років.


Аватар користувача
0de55a
Повідомлень: 287
З нами з: 17 березня 2014, 04:11

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення 0de55a » 19 червня 2018, 11:52

Знайшов у власних нотатках.

OAS та QPP - оподатковуються. GIS - не оподатковується.

OAS не виплачується, якщо ваш річний прибуток становить більше ніж 122 843.
Якщо ваш річний прибуток буде більше ніж 75 910 (станом на 2018) - ви маєте повернути 15% чи більше від OAS.

GIS залежить від того чи це одинока особа, чи ні і який її річний прибуток (сюди входять OAS та QPP). Для одиноких максимальний OAS більше, ніж для сімейних.
Але є система підрахунку GIS. Якщо сімейні та обидва отримують OAS, то загальна сума OAS зменшується за принципом - 1 долар за кожні 4 зароблені долари (OAS не враховується).
Для одиноких - $1 за кожні зароблені $2.

Але крім зазначених програм є ще грошова підтримка від федерального уряду, яки вираховується виходячи із суми OAS + GIS, а також річного прибутку.
Цікаво, що QPP так і CPP можна отримувати вже з 60 років. Ба більше, можна працювати та отримувати QPP, проте там відсоток буде менший у порівнянні із пенсію, що людина можете отримати у 65 років.

З RRSP можна поповнювати і не знімати гроші аж до 71 року. Потім треба його трансформувати в RRIF (Registered Retirement Income Fund). З RRIF треба буде обов'язково знімати гроші і відповідно він буде впливати на ваг річний прибуток. І чим більше років, тим більше треба платити відсоток.

Рекомендації від RBC: Your Guide to Retirement Income Planning.

Кілька запитань, щодо пенсії:

1. Продаж будинку, в якому живе пенсіонер за умови, що це його єдиний будинок - чи вважається це прибутком і чи може це вплинути на пенсію?
2. Чи можна жити в інший країні, не Канаді та отримувати канадську пенсію? Чув, що так робить багато іммігрантів...
3. Як я розумію, фін. стратегія має залежати від відсотку оподаткування на відповідний прибуток. Можна розглянути приклад фінансової стратегії, коли людина працює в Квебеку 20-30 років, і отримує прибуток на рік:
3.1 варіант 1 - 40К;
3.2 варіант 2 - 80К;
3.3 варіант 3 - 120К.
4. Чи буде отримувати людина пенсію, якщо в неї є депозитні рахунки (той же TFSA)?
vip
Повідомлень: 192
З нами з: 27 березня 2017, 13:21

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення vip » 19 червня 2018, 15:05

1. Продаж будинку, якщо він був у особистому використанні весь час (principal residence), не вважається прибутком.
https://www.canada.ca/en/revenue-agency ... state.html

2. Отримання пенсії за кордоном. Кожен компонент детальніше:
OAS - після 20 років життя в Канаді
CPP/QPP - незалежно від місця проживання
GIS - 183 дні щорічно в Канаді інакше можна загубити

3. Важко відповісти бо незрозуміло з яких компонентів складається кожна сума.

4. TFSA - це after-tax гроші ще на етапі коли ви їх вносили тому на них вже нема оподаткування.
Аватар користувача
0de55a
Повідомлень: 287
З нами з: 17 березня 2014, 04:11

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення 0de55a » 19 червня 2018, 16:02

Дякую! Корисна інформація! :good:

Важко відповісти бо незрозуміло з яких компонентів складається кожна сума.


Так, розумію. Для спрощення можна розглянути наступну модель.

Нехай це буде одинока особа без дітей (тобто ніяких списань за цим напрямком), ще й фізично здоровою (ніяких відшкодувань по лікам, чи стоматології).
І нехай це буде само-зайнята особа (це щоб уникнути питання сплати обов'язкового додаткового страхування на роботі, чи там добровільно-примусову купівлю акцій компанії, тощо).
І будемо вважати, що це загальний прибуток цієї особи, до оподаткування, але вже після віднімання витрат пов'язаних із бізнес діяльністю.
Нехай ця особа займається наданням сервісу з парапсихології по всьому світі. Також, ця особа не займається спекулятивними операціями через акції і, відповідно, не має жодних пільг на оподаткування такого типу прибутку.
Вік, напевно, не має значення. Але має значення трудовий стаж на момент пенсійного віку. Отже нехай цій особі буде 35-45 років (можна взяти будь-який зручний для розрахунку вік), працює більш-менш постійно.

Чи достатньо цього буде для приблизних розрахунків? Чи треба надати додаткову інформацію?
vip
Повідомлень: 192
З нами з: 27 березня 2017, 13:21

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення vip » 20 червня 2018, 12:05

Шановні співвітчизники, в 2019-му рoці і далі будуть досить значні зміни до розрахунку пенсійних виплат тому зараз трохи не має сенсу заглиблюватися в стару систему. Краще проаналізуємо зміни.

Найголовнішою з них для тих хто працює вважаю збільшення суми, з якої QPP знімає відсоток. Якщо зараз на сумі $55,900 внески в QPP закінчуються, то до 2025-року цей ліміт буде підніматися до $63,700 в цьогорічних (2018) доларах. Якщо я не помиляюсь в своїх розрахунках, то, зважаючи на те що останні 10 років ця цифра зростала зі швидкістю 2,26%, в 2025-му році QPP буде зніматися з суми приблизно в $74,500 і дорівнювати 6,4% (зараз 5,4%).

Іншими словами, порівняйте щорічний максимум, який ми сплачуємо до QPP:
2018 - $2830 максимум з зарплатні $55900 або вище.
2025 - $4325 з $74500 або вище

Можу ще одну цікавінку підкинути.

Приблизно після 58-ї тисячи доходу, коли ваше оподаткування йде вже за другим "tax bracket" (federal 20,5% + Quebec 20%), разом з таким пенсійним відрахуванням (6,4%) сумарно треба віддавати 47% з кожного наступного доллару. Це зветься marginal tax rate.

Якщо у вас є двоє дітей, то вам ще на цьому рубануть дитячі на 17,5% і фактично вам залишиться $360 з тієї довгоочикуваної тисячи доларів підвищення на роботі.

Неймовірно? Я теж так думав поки не почав ретельно рахувати :)
smisha
Повідомлень: 1619
З нами з: 16 березня 2014, 11:03

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення smisha » 21 червня 2018, 07:35

Якщо діти ходять в садок, то крім цього ще будуть зменшені відрахування за садок.
Аватар користувача
0de55a
Повідомлень: 287
З нами з: 17 березня 2014, 04:11

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення 0de55a » 21 червня 2018, 10:51

vip писав:Шановні співвітчизники, в 2019-му рoці і далі будуть досить значні зміни до розрахунку пенсійних виплат тому зараз трохи не має сенсу заглиблюватися в стару систему. Краще проаналізуємо зміни.
Найголовнішою з них для тих хто працює вважаю збільшення суми, з якої QPP знімає відсоток. Якщо зараз на сумі $55,900 внески в QPP закінчуються, то до 2025-року цей ліміт буде підніматися до $63,700 в цьогорічних (2018) доларах. Якщо я не помиляюсь в своїх розрахунках, то, зважаючи на те що останні 10 років ця цифра зростала зі швидкістю 2,26%, в 2025-му році QPP буде зніматися з суми приблизно в $74,500 і дорівнювати 6,4% (зараз 5,4%).
Іншими словами, порівняйте щорічний максимум, який ми сплачуємо до QPP:
2018 - $2830 максимум з зарплатні $55900 або вище.
2025 - $4325 з $74500 або вище


Ну а яким чином можна вплинути на зменшення виплат до QPP, за умови, що мова йде про прибуток отриманий від заробітної плати чи надання бізнес послуг? Поки що відкинемо ринок акцій, створення Inc., чи отримання прибутку від депозитів. Або менше заробляти, або зменшувати суму річного прибутку через легальні механізми, які надає держава. Єдиний наразі мені відомий варіант - це RRSP. Можна ще займатися благодійністю, але Квебек дозволяє зменшити базу оподаткування лише на 20% від тієї суми, що ви віддали на благодійність.

Через RRSP ви зменшуєте базу оподаткування і, відповідно, менше сплачуєте і податків і внесків в поточному році. Так, потім ви будете сплачувати відсоток на пенсії. Але, за умови що на пенсії прибуток буде менший, менший буде і відсоток податків.

Але погоджуюсь, що з точки зору "недотримання" GIS фактична вартість відсотків може бути більшою. От такий розрахунок був би цікавим, як що маєте час та натхнення.

vip писав:Можу ще одну цікавінку підкинути.
Приблизно після 58-ї тисячи доходу, коли ваше оподаткування йде вже за другим "tax bracket" (federal 20,5% + Quebec 20%), разом з таким пенсійним відрахуванням (6,4%) сумарно треба віддавати 47% з кожного наступного доллару. Це зветься marginal tax rate.
Якщо у вас є двоє дітей, то вам ще на цьому рубануть дитячі на 17,5% і фактично вам залишиться $360 з тієї довгоочикуваної тисячи доларів підвищення на роботі.
Неймовірно? Я теж так думав поки не почав ретельно рахувати :)


Більшість фінансових консультантів мають приблизну розрахункову таблицю по прибутках та податках. Ось приклад такої таблиці за 2015 рік. Вона містить дані за 2015 рік, але дає загальне уявлення про те, як збільшується податок відповідно до збільшення прибутку.
vip
Повідомлень: 192
З нами з: 27 березня 2017, 13:21

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення vip » 21 червня 2018, 14:38

0de55a писав:Через RRSP ви зменшуєте базу оподаткування і, відповідно, менше сплачуєте і податків і внесків в поточному році. Так, потім ви будете сплачувати відсоток на пенсії. Але, за умови що на пенсії прибуток буде менший, менший буде і відсоток податків.
Але погоджуюсь, що з точки зору "недотримання" GIS фактична вартість відсотків може бути більшою. От такий розрахунок був би цікавим, як що маєте час та натхнення.
1/3 пенсіонерів отримує GIS, 2/3 не отримують. У імігрантів цей відсоток може відрізнятися (наприклад, 40%-60%). Важко рахувати без базових цифр. Про що йдеться? Про ті цифри що у вас в CPP/QPP statement, прогноз вашого CPP/QPP в 60-65-70 років. Бо може бути навіть така ситуація що людині вигідно відтермінувати CPP/QPP до 67 років щоб він підвищився на 16,8%, тим самим зменшивши GIS до нуля, а за ці два роки злити свій пенсійний RRSP в інші інструменти (TFSA, наприклад). Це одна з стратегій, але нею корисуються малий відсоток канадійців бо люди живуть "сьогоденням" (до 78-83 років).

0de55a писав:
vip писав:Можу ще одну цікавінку підкинути.
Приблизно після 58-ї тисячи доходу, коли ваше оподаткування йде вже за другим "tax bracket" (federal 20,5% + Quebec 20%), разом з таким пенсійним відрахуванням (6,4%) сумарно треба віддавати 47% з кожного наступного доллару. Це зветься marginal tax rate.
Якщо у вас є двоє дітей, то вам ще на цьому рубануть дитячі на 17,5% і фактично вам залишиться $360 з тієї довгоочикуваної тисячи доларів підвищення на роботі.
Неймовірно? Я теж так думав поки не почав ретельно рахувати :)
Більшість фінансових консультантів мають приблизну розрахункову таблицю по прибутках та податках. Ось приклад такої таблиці за 2015 рік. Вона містить дані за 2015 рік, але дає загальне уявлення про те, як збільшується податок відповідно до збільшення прибутку.
Я цю таблицю в голові тримав з першого місяця життя в Канаді. Але потім, як пішли діти, зрозумів, що чогось не вистачає, десь ще виникають "загублені гроші". І зробив свою таблицю. До якою додав:
- зменшення дитячих CCB федеральних і провінціальних;
- GST credit;
- як відрахування QPP, EI, QPIP впливають на gross;
- QC work premium і багато інших взаємопов'язаних програм.
Може лише дівіденди не став вносити бо тоді загубив би контроль над процесом.

Коли це все разом додаєш то бачиш що найбільший податковий тиск не на тих багатіях що мають $138586 і більше як в таблиці ("так їм і треба, мене це не стосується!"). Ні, друзі, головне "порево" йде на відрізку 46,000-50,000 до якого майже всі з нас мають відношення. Там зрізають дитячі і закінчується оподаткування на EI, QPIP, QPP. Саме на цьому відрізку можна бачити загальну цифру оподаткування 70%, яку не зустрінеш після ста тисяч. Додати до цього sales tax в магазині і фактично на руки залишається 26% від довгоочикуваного підвищення на роботі.
smisha
Повідомлень: 1619
З нами з: 16 березня 2014, 11:03

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення smisha » 21 червня 2018, 22:16

Ось таблиці на 2017 рік.
http://www.planiguide.ca/tableaux/quebec/table-dimpot/
Аватар користувача
0de55a
Повідомлень: 287
З нами з: 17 березня 2014, 04:11

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення 0de55a » 21 червня 2018, 23:09

Трохи застаріли дані, але теж надають узагальнену картину стосовно питання "податкових брекитів". Менше з тим, наразі мова йде не про конкретні числа, а про загальну фінансову стратегію. Доступний на побутовому рівні приклад того, що ми зараз обговорюємо: мова йде не про те, як залити дешевше пальне в бак машини, а проте, як доїхати від східного узбережжя до західного і не перейматися коливанням цін на пальне ;)
smisha
Повідомлень: 1619
З нами з: 16 березня 2014, 11:03

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення smisha » 21 червня 2018, 23:31

Як варіант, потрібно бути просто багатим, тоді ціни на паливо взагалі не будуть стояти на порядку денному :-)
Аватар користувача
0de55a
Повідомлень: 287
З нами з: 17 березня 2014, 04:11

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення 0de55a » 22 червня 2018, 00:14

vip писав:1/3 пенсіонерів отримує GIS, 2/3 не отримують. У імігрантів цей відсоток може відрізнятися (наприклад, 40%-60%). Важко рахувати без базових цифр. Про що йдеться? Про ті цифри що у вас в CPP/QPP statement, прогноз вашого CPP/QPP в 60-65-70 років. Бо може бути навіть така ситуація що людині вигідно відтермінувати CPP/QPP до 67 років щоб він підвищився на 16,8%, тим самим зменшивши GIS до нуля, а за ці два роки злити свій пенсійний RRSP в інші інструменти (TFSA, наприклад). Це одна з стратегій, але нею корисуються малий відсоток канадійців бо люди живуть "сьогоденням" (до 78-83 років).


Як відповідь на ваше запитання "Про що йдеться?" - то тут вся тема присвячена фінансовому статку, чи не так? 8-)
Може хтось і скидається зазначити, але здебільшого в темі використовуються абревіатури, аніж тлумачення термінів. Що, як показує досвід, переносить акцент на "тупотіння", а не на обговорювання...

Наразі намагаємось разом зрозуміти, як можна заощадити на тому, що пересічний робітник (умовний підприємець) заробив протягом фін. року і як можна зменшити базу оподаткування легально та оминути ті перепони, що відомі фахівцям які працюють в цій сфері. Чи не в цьому полягає справжнє призвання фінансового радника, щоб пояснити що й до чого відбувається навколо використовуючи графіки та наглядні презентації, чи може навіть Android/iOS додатки у 21 сторіччі? ;)

А вже потім можна підвести і до питання інвестицій... Але поки не розглянуте питання заощаджень, питання інвестицій чекає на свою чергу (бо може і не буде інвестицій через втрати у заощадженні?)

Разом з тим, відповідаючи на ваше зауваження "Важко рахувати без базових цифр" - я вже зазначив "вхідні" умови для розрахунків: 40K, 80K, 120K. Навів таблицю ймовірних податків...
Я на 99% впевнений, що у вашій установі є відповідна програма розрахунків. Якщо це не так, то звертайтеся через приватні повідомлення - всі мені відомі фін. установи мають таке ПЗ (більш-менш схоже за розрахунками), спробую допомогти.
А може розробимо і власне ПЗ? :friends:
Востаннє редагувалось 22 червня 2018, 00:23 користувачем 0de55a, всього редагувалось 2 разів.
Аватар користувача
0de55a
Повідомлень: 287
З нами з: 17 березня 2014, 04:11

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення 0de55a » 22 червня 2018, 00:15

smisha писав:Як варіант, потрібно бути просто багатим, тоді ціни на паливо взагалі не будуть стояти на порядку денному :-)

Це необхідна умова, проте не достатня :)
vip
Повідомлень: 192
З нами з: 27 березня 2017, 13:21

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення vip » 22 червня 2018, 09:08

0de55a писав:
vip писав:Важко рахувати без базових цифр. Про що йдеться? Про ті цифри що у вас в CPP/QPP statement, прогноз вашого CPP/QPP в 60-65-70 років.

Разом з тим, відповідаючи на ваше зауваження "Важко рахувати без базових цифр" - я вже зазначив "вхідні" умови для розрахунків: 40K, 80K, 120K. Навів таблицю ймовірних податків...

Я теж зазначив що треба - CPP/QPP statement. Хтось мене почув?
Також треба кількість років в Канаді що у вас буде на момент 65-річчя.
Чи можете спрогнозувати рівень з/п до пенсії в цьогорчних доларах (головне питання - де ваша цифра відносно максимуму, з якого QPP робить відрахування).

З цифрами доходу 40к-80к-120к можете дивитися результат на будь-якому payroll calculator. Наприклад, оцей добре відображає податки і відрахування:
https://www.paymentevolution.com/payrollcalculator
До фін.стратегії на майбутні роки це відношення не має.
На загальну цифру загальна відповідь: Людина з 80к або 120к щорічних не буде отримувати GIS і зараз їй бажано робити відрахування в RRSP. Для працівника з 40к треба дивитися, там ризик GIS є, може RRSP не треба робити якщо там 2-3 дітей і income tax майже нульовий.

Не знаєте де взяти CPP/QPP statement?
CPP: https://www.canada.ca/en/services/benef ... tions.html
QPP: https://www.rrq.gouv.qc.ca/en/services/ ... ation.aspx
Аватар користувача
0de55a
Повідомлень: 287
З нами з: 17 березня 2014, 04:11

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення 0de55a » 22 червня 2018, 12:17

Я теж зазначив що треба - CPP/QPP statement. Хтось мене почув?

Вас почули. Не хочу узагальнювати, але серед тих кого я знаю на форумі - більшість іммігрантів, які 3-7 років тому переїхали до Канади і тільки-но роблять перші кроки в сплаті внесків до пенсійного фонду. Тобто в стейтментах будуть невеликі числа. Але навіть маючи statements, ви виходите з того що людина буде стабільно отримувати той самий прибуток рік у рік і через 20-30 років також буде мати стабільну роботу?

На загальну цифру загальна відповідь: Людина з 80к або 120к щорічних не буде отримувати GIS і зараз їй бажано робити відрахування в RRSP.

Дякую, це корисна інформація.
vip
Повідомлень: 192
З нами з: 27 березня 2017, 13:21

Re: ПЕНСІЇ, йопрст!

Повідомлення vip » 09 липня 2018, 11:23

0de55a писав:
Я теж зазначив що треба - CPP/QPP statement. Хтось мене почув?

Вас почули. Не хочу узагальнювати, але серед тих кого я знаю на форумі - більшість іммігрантів, які 3-7 років тому переїхали до Канади і тільки-но роблять перші кроки в сплаті внесків до пенсійного фонду. Тобто в стейтментах будуть невеликі числа. Але навіть маючи statements, ви виходите з того що людина буде стабільно отримувати той самий прибуток рік у рік і через 20-30 років також буде мати стабільну роботу?

Людина, яка 5-7 років вже прожила в Канаді, може приблизно розуміти свій потенціал. Без апроксимацій в цьому випадку ніяк

Повернутись до “Адаптація”

Хто зараз онлайн

Зараз переглядають цей форум: 1 і 0 гість